浅谈迪拜”子女教育金”产品

文/江淑婷

在笔者近乎3年的理财咨询工作中，很多客户经常会咨询到孩子的”子女教育金产品”，其一：子女教育，人生之首重；其二：UAE连年上涨，且居高不下的教育成本，也让各位家长将此计划提上日程。

那么什么样子的产品，才是比较好的”子女教育金”？笔者认为，它应当满足如下条件：
发行金融机构实力强大；
零存无压力，整取很灵活；
在抗”通胀-物价上涨”基础上，能够具备长期稳健收益；
避税避债，与生意风险，个人家庭债务，实现完全隔离，专款专用；
可分散投资及转移，不因国家政治/地缘金融风险而被动影响；

以下，笔者将结合案例，浅谈子女教育金。
林氏夫妇，孩子1岁，准备构建”大学教育金”用于美国大学4年教育支出。假定大学教育金为5万美金/年，年教育费增长幅度为2.25%（数据来源：2013年8月，HSBC机构调研），则，至孩子18岁上大学时，4年教育费将大致为：30.2万美金。若按照年华9%收益增长测算，则每月大致需要准备750美金，连续投资17年。

以上是基础计算大学教育金的反推思路，接下来，大家可能会问如下几个问题：
1.公司实力如何？ 万一破产怎么办？
2.子女教育金有没有风险？ 9%年化收益能不能保证？
3.资金投资去向？
4.是不是一定要连续投资那么长时间？ 能不能暂停？ 中途能不能取钱？
接下来，笔者将结合众多客户的常规性问题，予以一 一解答；

公司实力如何？
当我们选择子女教育金时，公司的实力非常重要。 一般笔者会比较推荐国际上知名的保险集团，譬如 1832年成立的英国友诚国际 Friends Provident, 1872年成立的瑞士苏黎世Zurich，1831年成立的意大利忠利Generali 等，这些都是国际上悠久历史，久负盛名的顶尖保险集团，大家可自行Google。

这些公司都是保险集团，旗下发行的子女教育金理财产品，虽然不是保险，但也拥有保险的”避税避债” 优势，除此之外，还拥有以下优势：
1.产品可随客户全球转移，无国家地域限制；
2.拥有破产保护法律，保障客户权益；
以上这些机构的金融稳定性国际评级，几乎都是A级，譬如2012年，英国友诚的标准普尔主权信贷评级为【AA+】，当年，中国四大行的金融评级，基本为B级，所以可见这些公司的国际金融霸主地位了。

产品风险如何？
首先，笔者的答案是：任何金融产品，都是有风险的，子女教育金产品也一样。
虽然有风险，但是我们需要来评估，风险的大小，我们能不能承受。我们需要正确，科学地面对金融市场的风险。
以下是笔者的一个客户的子女教育金投资组合，每个月1000美金，投资组合如下：

通过以上投资组合的分散，每个月的1000美金，分配到全球不同的区域，不同的行业。譬如，美国500大盘指数型基金Vanguard US 500 Stock Index，每个月客户将会有200美金投入，那么这200美金，究竟投资去了哪里？

从上表基金资料可以看出，每个月的200美金，主要进入了美国市场，其中，200美金*3.8%=7.6美金投资了苹果公司，200美金*2.1%=4.2美金投资了美孚石油公司，200美金*2.1%=4.2美金投资了微软公司，200美金*1.7%=3.4美金投资了Google公司，等等。

如果让我们来假定，今天苹果公司宣布破产，那么持有苹果公司股票的客户将全线亏损，而我们却仅有7.6美金的亏损；假定，苹果公司，美孚石油公司，微软，Google 4家公司同时破产，而我们的损失仅是 (7.6+4.2+4.2+3.4)=19.4 美金，而我们还有其他的980.6美金的投资组合，在为我们挣钱。

当然，我们知道，以上假定事例发生的概率，太低，但是，通过这样的说明，我们知道，通过这样的全球，不同国家，不同行业，不同公司的 分散化投资，我们可以享受”低门槛进入国际大公司投资，间接享受稳定回报”。

为何要做长期定投计划？
子女教育金的原理，是通过”定期零存”，分批购入投资组合，长期实现成本分摊，和复利收益。

很多的国人，一听到长于3年的投资，总觉得很漫长。的确如此，但是，如果我们是为了本着准备”孩子大学教育金”的目的去，如果孩子17年后上大学，我们如何能选择仅为2年的理财产品呢？

其实，长期定投计划，可以规避掉短期因为市场风险带来的收益波动。以下是某只基金从09年至14年的走势表现。我们会发现，在短期半年内，它的波动是比较剧烈的，但是延展至6年来看，它的走势是在震动中上升的。我们如果在此期间坚持定投购买，在14年全部卖出，将会实现可观收益。

谈到长期，譬如高于5年投资期，有些读者会觉得很漫长，倘若将来发生了，比如失业，比如回国，比如收入下降，比如急需应急现金，那么，长期的”子女教育金”投资计划，会不会对我们的生活造成麻烦？

产品全球可转移
如果我们在迪拜买了房子，将来永久性离开迪拜，我们需要做的，是卖掉迪拜的房产；而如果我们在迪拜买了 “子女教育金”产品，比如回到中国，我们需要做的，不是终止投资合同，而是回到国内之后，使用国内的借记卡/信用卡，关联产品，进行支付/提款；

服务怎么办？现在国际大公司，比如英国友诚，意大利忠利，METLIFE等都可以通过在线递交资料进行申请；可以递交至迪拜分公司/香港分公司/总部等， 皆可受理。当然，最方便的办法，就是直接找您的客户经理/投资顾问。

供款灵活性
考虑到人生中各种意外皆可发生，长期子女教育金产品，在其产品的设计的时候，就已经充分考虑了我们可能发生的各种问题:

长期产品，在设计时，会规定一个12-24个月不等的”固定户口”期，一旦开始该长期计划，在此期间，不能中断，不能降低供款金额。当结束了此期间，我们将享受如下灵活性：
1.收入中断： 可申请暂停供款，最长12个月；之后可以补交，也可续交；
2.破产/失业，收入中断超过一年：永久性暂停，等待2-3年之后收入恢复，可申请复效；
3.收入减少：可申请降低供款金额，至最低200-300 美金/月左右；
4.提款： 可以申请提款用于应急（具体提取多少，依据提款所处年限，收益等因素决定）
5.合同转让：倘若合同在父母名下，可待孩子长大成人之后，合同转让至孩子名下，用于规避政策等风险，实现100%传承；

总而言之，”子女教育金”的构建，是在我们有赚钱能力的壮年，每月固定投入5-10% *可分配收入，专款专用，投资用于孩子若干年之后的教育开支；在投资期间，它通过分散投资，投资到了全球大型公司，或者不同国家，不同行业，参与到公司的业务盈利运作中，在长期中，实行”复利运作效益”，并且不受个人的财务／法律／债务　等风险影响，100%隔离；

您有更多问题？欢迎致电056-655-8486，或 工作微信号 regent0000（江婷理财-咨询）