自从2008年危机后，各国际性银行陆续撤离阿联酋。他们的离去时好时坏？这给阿联酋流动性充盈的本地银行留出了更多的空间，也为本土银行的服务质量提出挑战。集智咨询在此教你7招，有效应对头痛银行。
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国际银行为什么离开阿联酋？
外资银行撤离的多米诺效应从2010开始，苏格兰皇家银行，劳埃德银行，然后接着巴克莱银行和渣打银行相继离开。先是苏格兰皇家银行将其25万个客户的零售业务以1亿美金的对价出售给阿布扎比商业银行。2年以后，劳埃德银行将其阿联酋本地业务以7.69亿美金的价格打包买给了汇丰中东。这笔交易包含了8800个个人和公司账户，同时还包含了5.73亿美金的贷款业务。2013年9月英国本土第二大银行巴克莱银行宣布出售其在阿联酋本的零售业务。期间，该行经历了各种风波最终将其包含11万个零售客户的部分以1.77亿美金的价格卖给了阿布扎比伊斯兰银行。同时2015年8月到11月之间渣打银行以反洗钱的名义关闭了其大部分小微企业的账户。
不过，按照这些银行自己的说法这样的离去并不是由于市场的过度竞争而被”挤出”市场，他们是“主动撤出”转换业务的关注度将更多的关切点放在各自的核心业务之上。显然，在银行业务上，国际银行从不赚钱的零售银行业务中抽身将精力更多的放在利润相对更优的大公司银行业务和融资业务上。
与此相对比的是海湾地区的本地银行特别在资本金方面由政府参与的政府性银行，其流动性充盈并在积极寻找各种潜在的收购对象。卡塔尔国民银行通过收购将法国兴业银行的埃及零售业务股权收入囊中，2012年迪拜的阿联酋国民银行(emirates NBD)以5亿美元的对价收购了法国巴黎银行的埃及业务部门。近期阿布扎比国民银行的首席执行官也宣称其将扩大在西非，远东，中东地区的业务，迪拜本地的meshreq银行对于美国的花旗银行在埃及的零售业务表现出了充分的兴趣。阿联酋本地银行在收益能力上来看也表现非常强劲，同时资产规模也极其客观。阿布扎比前5家银行的收益之和在2014年首度超过了2500亿美金。不过即使是本地银行，也受到长期的低油价以及经济低迷的现状影响，其盈利会受到相当程度的压力。
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外资银行的尴尬
外资银行在阿联酋本地的运营面临着诸多的限制，例如在零售业务端外资银行的分行设立以及数量受到严格限制，对于银行利率的设定往往自身也不能主导，受制于政策，外资行对于借贷产品的利率的设定往往只能让位于本地银行，对于迪拉姆（阿联酋本币）业务的发展也有一系列准入门槛，对于国际银行擅长的衍生产品，本地央行以合规为由，不得在本地市场进行出售。凡此种种在零售业务端外资银行要与本地银行竞争，属于完全的不平等竞争。诸多限制让外资行无法展开手脚。不能说外资行没有进行过突破，为了更好的贴近本地居民，各大外资行曾经推出过伊斯兰金融产品，但从实际成效上来看，并未能给外资行带来多大的起色。因此选择离开本地市场也是不得已的决定。
银行业本身与一般商业的不同之处，还表现在其在内部和外部合规标准的要求极其繁杂，这也是限制外资国际银行在阿联酋施展手脚的重大掣肘。外资行往往来自于欧美传统发达国家，要按照来源国的要求进行经营，同时在阿联酋本地开展业务又需要满足阿联酋央行的要求，且外资行大都在世界各地都有运营，受到的各国政府管理，合规要求五花八门，当这些合规都需要满足的时候，对于银行业务本身却会在有形和无形当中形成制约。特别是以美国为代表的西方国家，其已经将金融战上升到国家战争手段的情况下，外资商业银行往往就是其利用来打击对手的绝好工具。面对这种多重限制，可想而知外资银行的经营在阿联酋这个金融自由的国度是如履薄冰（有时，这真是一种讽刺）。这样的状况使得，外资行只能说一套做一套，出于公关的需求往往其只能说对于中小企业以及个人客户十分关切。这样的论调可以见诸于个大小论坛，各种媒体等。但实际情况是外资行出于运营的压力，只能将更多的精力和资源放在利润更好的大客户身上。不难理解外资行的这个举动，想象一个只有5-8家分行的外资银行在阿联酋怎么可能会有精力兼顾并服务好为数众多的中小企业或则是个人客户。
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外资银行撤出阿联酋=本土银行腾飞？
对于客户来讲，面对着这种环境是否就意味着可以有更多的机会获取更好的服务或则优惠的价格？实际的情况是不一定。外资行的离去的确给了本地行空间去施展拳脚，但是从服务水平上来看并没有显著提升，反倒是给了本地银行更多以合规条款的为由提供不对等的服务。
举例来讲：
1.一般银行的电话服务中心是24小时的，就是有很多银行电话中心要么是打不进去要么就是朝九晚五，在这个全球电话中心都放在印度的时代，很难想象一个银行的电话中心都做不好。
2.开设银行账户在很多国家都是非常简单的业务，银行一般欢迎客户去开户，因为客户可以带来大量的流动性，以及潜在的业务。不过这里的本地行往往会以合规为由进行各种审查，账户开立没有十天半个月下不来。更有甚者，2-3个月还没开出来。可以理解银行的合规审核，但这种效率往往为客户的生意带来消极影响。
3.昂贵的网银服务。在如今的互联网世界，一切都是都是高效为准，很难想象本地行的网银水平还停留在80年代，并且收取高昂的固定费用。更有甚者，某本地行竟然可以在工作日更新自己的网银系统，客户既不能查账也不能提交网银指令。查账还得到分行去排队，这是一下回到了银行业的中古世纪。
每个人都能就银行业的问题聊聊自己的故事，以上只是举3个例子做参考。
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7大招：如何与本地银行过招
那么对于我们一般投资人来说，在本地经营需要注意哪些问题呢。我们将抛砖引玉，给各投资人一些参考意见，具体的应对措施各自可以去琢磨不同的策略。
1.千万不要小看银行开户。这是公司落地之后非常重要的的一个部分。要十分引起重视，跟银行接触之前做好充分调研，每家银行的情况要做到心中有数。
2.开户时要与多家银行展开业务洽谈。避免一家银行对公司评估不满意，出现拒绝之后，没有后备的账户，人又离境，快速回应，影响业务的开展。
3.充分准备银行专门的KYC （know your customer）环节。对于这个面谈，要做好充分的准备。这就跟第一点对应上了。如果你觉得自己肯定不会是这个银行的客户，就不用麻烦了。对于高危，敏感等国家的业务有技巧的选择回答。当然我们不提倡谎报或则误报，我们在合规条件之下，有选择的规避风险。如果100%都按照木讷的银行业务员的提问来回答问题，相信连中国石油这样的客户他们也会选择放弃的。必要的话，集智咨询的专业顾问会在这里帮助投资人来专业的处理这些问题。
4.做好充分授权。银行的审批往往是按照签字人或则开户人的授权层级来看的。如果权利不充分，则银行有权拒绝开户请求。
5.充分展示自己作为客户的价值。不要忘了，这里的银行是商业机构，其有权选择与什么样的客户做生意。比如，你有大额存款，信用证贴现业务，多频次中等或则大额电汇业务，保函的需求。这些都是展示客户高价值的条件。在集智咨询我们对这个部分叫做DHV（demonstrate high value）我们的专业顾问会协助挖掘客户的潜在价值展示给银行。
6.反洗钱自省。咱们中国的投资人往往喜欢现金，在阿联酋运营，如果你从事的不是零售业，尽量避免现金存取和高频次小额交易。此都会被列入洗钱嫌疑。
7.最终受益人展示。很多投资人在开户的过程中往往是被阻拦在最终受益人这个环节。这个条款在国际上被成为ultimate beneficiary。也就是要知道最终收益的个人是谁。因此在中东投资股权结构的安排和考虑非常讲究。往往有的投资人希望匿名投资或则不愿意展示最终受益人，最终的结果是被银行拒绝开户，影响业务开展。集智咨询在股权结构的设计和考虑上尊重投资人意愿同时在合规的前提下，提供适宜的解决方案。
关于阿联酋国际银行为何离开本地而引申出来的关于银行服务注意事项的部分就说到这。再说下去银行的朋友们要来拍砖了。如有跟多的问题，欢迎私信联系。
最后，我们要大声的呼吁，国内的互联网金融的大咖们别在中国打了，快点来造福处于水生火热的阿联酋客户吧。我们需要各种网银，超级网银，支付宝等各种宝的服务。不要忘了！在零售端，电商的风已经吹起，看支付的门还能挡多久！！！
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